在日益数字化的世界中，新银行（neobanks）作为传统金融机构的替代品迅速崛起。像Wise（前身为TransferWise）和Paysera这样的公司承诺提供快速的国际转账、低廉的手续费以及通过智能手机即可访问的直观界面。然而，在它们创新和现代化的外表背后，却隐藏着对其可靠性的合理质疑。与受到严格存款人保护监管并拥有实体分行的传统银行不同，这些新银行是电子货币机构（e-money institutions），无法提供与传统银行相同的存款保障或结构稳定性。本文深入探讨了这些服务可能涉及的欺诈行为或至少是问题行为，基于用户投诉、监管罚款和系统性故障的证据。我们并非要妖魔化金融科技的创新，而是要警告：你的资金可能比你想象的更容易受到威胁。
新银行是什么？为什么它们不是真正的“银行”？
要理解风险，首先必须明确这些机构的法律地位。新银行并非传统意义上的银行。在欧盟，根据《支付服务指令2》（PSD2），像Paysera这样的公司作为电子货币机构运营，由立陶宛银行或其他类似机构授权，但没有完整的银行牌照。Wise则受英国金融行为监管局（FCA）根据2011年电子货币法规的监管，注册号为900507，并在美国48个州作为货币传输机构运营。这意味着它们处理资金，但不像银行那样“放贷”或产生利息；相反，它们仅作为转账的中介。
没有完整银行牌照意味着它们不受存款保护计划的覆盖，例如西班牙的存款担保基金（FGD）或美国的联邦存款保险公司（FDIC），这些计划在银行破产时为每位存款人保障高达10万欧元的资金。如果Wise或Paysera倒闭——在波动性较大的行业中这并非不可能——你的资金可能会被无限期冻结，没有传统银行提供的政府支持。此外，它们的远程运营模式容易导致不透明的做法：没有实体分行，投诉只能通过聊天或电子邮件解决，通常收到的是自动回复或长时间的延迟。
监管：保护还是幌子？
这两家公司都宣称遵守监管要求，但实际情况更为复杂。例如，Wise在2025年1月被美国消费者金融保护局（CFPB）罚款250万美元，原因是其在汇款业务中的非法行为，包括身份验证失败和未经授权的转账。这并非孤立事件；早在2021年，美国联邦储备委员会就对其运营模式提出了质疑。
Paysera的情况也不容乐观。2020年，立陶宛银行因其违反反洗钱（AML）和恐怖主义融资防控规定，对其处以37万欧元的罚款，包括未能检测可疑交易。尽管Paysera实施了“防欺诈”措施，如自动警报和AML专员培训，但用户反馈显示这些措施不足以应对问题。在Reddit等论坛上，用户指责该平台未能追回被盗资金，导致受害者背负债务且无处申诉。
这些罚款揭示了一个模式：与传统银行相比，监管较为宽松使得新银行能够快速运营，但也为欺诈者提供了可乘之机。根据PSD2，它们必须报告可疑交易，但当系统失灵时会发生什么？新银行优先考虑交易量而非监管，用户往往为此付出代价。
常见投诉：资金冻结、账户关闭和毫无支持的客服
对Wise最常见的投诉之一是账户突然无预警被禁用。在Better Business Bureau（BBB）上，数十起投诉描述了用户发现资金因“安全审查”被“冻结”，却没有解释或解决时间表。2025年10月的一起案例详细描述了两名用户的账户在10月5日至6日一夜之间被关闭，没有收到邮件或电话通知，用户完全无法访问自己的存款。在Reddit上，2023年的一则帖子（至今仍具参考价值）讲述了转账状态“卡在‘发送中’”长达数月，资金从原银行账户扣除但从未到达目标账户。
Paysera也面临类似批评。在Trustpilot上，超过2000条评论的平均评分仅为2.7星，用户抱怨“应用程序错误”和“无用”的客服，甚至对高达600欧元的盗窃事件视而不见。2025年9月的一篇Medium文章收集了用户证词：“技术支持糟糕透顶……我的钱被盗了，他们什么也没做。”在Facebook上，像“Wise (Transferwise) Scam Victims”这样的群组拥有数千名成员，分享了申诉被忽视、资金在未知状态中消失的故事。
这些事件并非个例，而是基于算法的模式问题，这种模式优先考虑效率而非用户关怀。Wise在其帮助中心承认，投诉应在15天内解决，但用户报告的延迟长达数月。Paysera在其“客户投诉规则”中承诺通过电子邮件回复，但前提是用户能证明机构负有责任——这形成了一个恶性循环，让许多用户无处可去。
欺诈的推动者：无意还是同谋？
更大的风险在于，这些新银行成为欺诈的桥梁。在CFPB的投诉数据库中，Wise出现在涉及欺诈资金的案例中，即使账户名称不匹配，资金仍被接受，从而为洗钱提供了便利。ConsumerAffairs将Wise描述为“充满诈骗者”，用户在虚假购买或金字塔式投资骗局中损失资金，而Wise以“用户行为不负责任”为由拒绝退款。
Paysera因其快速转账功能，也被关联到夏季诈骗和“五大金融诈骗”，诈骗者利用临时账户在被发现前迅速转移资金。2025年5月Reddit上的一篇帖子描述了一起立陶宛的诈骗案例，Paysera仅在用户报案后才与当局合作，但资金早已消失。尽管两家公司都有反欺诈政策——Wise要求立即报告诈骗，Paysera警告不要“将账户用于非法活动”——执行效果不佳。在X（前身为Twitter）上，近期搜索显示与“Wise fraud”相关的帖子，用户警告即使是合法转账也可能因涉嫌诈骗而被冻结。
用户经历：数字深渊的声音
以下是一些真实案例：
- Wise案例#1：Reddit上一位数字游民为巴厘岛的租金转账5000美元。资金被扣除，但状态“发送中”持续了3个月。客服回应“正在审查”，最终Wise仅部分退款，理由是“合规风险”。用户损失了利息和时间。
- Paysera案例#1：2025年Trustpilot上的一条评论详细描述了通过钓鱼攻击被盗的600欧元。Paysera以“可疑活动”为由冻结账户，但拒绝追回资金，称用户“应该提前更改密码”。客服毫无跟进。
- 混合案例：在ConsumerAffairs上，一位用户将Wise比作“没有规则的赌场”：转账快速获利，但因损失而被随意关闭账户。Paysera在对比中也受到类似批评，与Revolut（4.5星）相比评分较低（2.7星）。
这些故事并非孤立事件；BBB和CFPB每年记录数百起类似投诉。在X上，2025年10月的帖子将“fraud”与Wise联系起来，涉及选举诈骗或普通诈骗，放大了对安全性的负面看法。
非法行为损害用户利益？
这些行为是否违法？并非总是直接违法，但它们违背了监管的精神。CFPB对Wise的罚款因“非法行为”涉及未披露隐藏费用和未经充分验证的转账处理，这对弱势移民群体尤其不利。Paysera的AML罚款表明它们未能保护用户免受洗钱风险，使无辜用户可能面临不公平的警方调查。
更隐秘的是：服务条款免除了因“不可抗力”或“内部审查”导致的责任，允许无限期冻结资金而无快速司法救济。在欧盟，PSD2要求15天内解决投诉，但对新银行的执行力度较弱。这造成了一种不平衡：小众或技术能力较弱的用户受害更深，而公司则最大化利润。
实用建议：如何在这个不稳定生态系统中保护自己
并非要完全否定新银行的价值；像Wise和Paysera这样的平台在特定转账场景下仍然有用。但为了降低风险，请遵循以下建议：
- 分散风险：不要将超过10%的资金集中在一个新银行。使用传统银行存储主要存款。
- 双重验证：转账前通过官方渠道确认收款人信息，避免点击可疑链接。
- 记录一切：保存交易截图。如遇问题，通过官方渠道（Wise：help.wise.com；Paysera：paysera.com/claims）提交正式投诉，并向监管机构（Wise：FCA；Paysera：立陶宛银行）升级。
- 监控活动：启用双因素认证（2FA）并每天检查对账单。发生事件后立即更改密码。
- 更安全的替代方案：考虑评分更高的Revolut或拥有完整牌照的N26。对于汇款，尽管手续费较高，可与西联汇款比较。
- 报告欺诈：如果遭遇诈骗，联系当地警方并使用CFPB等平台的工具。
结论：创新与安全——睁大眼睛选择
Wise和Paysera为全球金融带来了民主化，YouTube视频对Wise的正面评价高达8/10。然而，压倒性的投诉、罚款和缺乏银行保护描绘了一幅令人担忧的画面。它们本身并非“欺诈”，但其做法——不透明的冻结、糟糕的客服和易受诈骗影响——侵蚀了信任，甚至在极端情况下违反了保护用户利益的法规。
归根结底，新银行是工具，而非万无一失的托管者。如果你更看重内心的平静而非便利，请选择实体银行。数字时代带来了希望，但也带来了阴影：在它们吞噬你的存款之前，点亮这些阴影。研究、分散风险，最重要的是，保持质疑。你的财务值得的不只是一款炫酷的应用程序。
