私人间借款,如何打借条才能在银行面前管用?

来源:CTS ASESORES

私人间借款,如何打借条才能在银行面前管用?(现金,汇款来历的证明)

问:前几个月,我跟银行申请购房贷款。由于银行不能给我全额贷款,需要我支付首款, 我自己又没有能力拿出这么多现金,于是在亲戚朋友间借。朋友从他的账上给我转来了几千欧元。在这次银行大批冻结华人账户的行动中,我的账户也被冻结。其中原因恐怕就在这笔款上了:为什么别人给我转账?是否涉及洗钱?我想问的是,遇到这类事情,怎么做才能免除怀疑?

答:华人之间在创业时或遇到困难时,相互在经济上的帮助是西班牙人不太理解的。尤其是近几年:一个人买套房子,几个甚至十几个人通过银行汇款进来用来交首付(很多华侨认为这样这钱就是合法的了)的例子很多。但是对于西班牙人,别人借几千块钱上万块钱在他们看来不常见,不要利息就更不可思议了,不写借条简直就是不可置信。所以,遇到你所说的情况,空口是很难解释的。(这是两种文化之间的差别,是难以跨越的)

今天我们不讲朋友间借款出现“赖账”如何处理,而就讲一讲这种借款如何合法化,如何向银行,税务局证明这钱的来源。

借钱:打借条,天经地义。但是怎么打,才在西班牙人面前有用呢?你给银行拿出一张双方签字的,写了借款日期的单子,(甚至还只是中文的)他们不信,说你是后补的。说不清楚!下面郑老师向你介绍几种法律上承认的借条。

  1. 朋友借钱,可以去公证处做借钱合同。

这个合同很简单,双方到公证处,带上自己的身份证,不需把现金带去。内容就是甲方借给乙方多少钱,并将已经通过银行转账的单据带去;乙方计划多少日子还清;利息为零。未来,银行如果任何异议,拿出之前签署的公证书。凡是通过公证处做的文件,哪怕就是个人的声明,也已经成为官方文件documento público,已经超过了私人文件的性质了。所以,公证在法律上是有效的官方文件。拿着这样的文件,就不是甲乙双方私下自己写的借条那么随便了, 因为有公证人见证了这一事实。所以向银行,向税务局提供在公证处签署的借款合同是可以作为有力合法的证据。

但是,到公证处去做文件是要收费的,而且是此类文件的收费是要按照借款金额比例收取的,至少几百欧元。西班牙公证人往往还会就一件简单的事情写上不少“废话”这个法律,那个法律的。一般人还真不容易看懂。

  1. 私人间打借条,让官方机构见证。

这第二个办法是自己可以操作的。如果本人语言可以,完全不用花钱。即便请代书办理也只要花少量的欧元(这就要看每个代书楼如何收费了),几十最多一百来欧元。

首先,需要用西班牙语写个像样的借条:签字日期、地点,甲乙方个人资料:包括姓名、身份证号或护照号、住址,借款金额,付款方式,还款期限和方式,利率计算(可以无利息)。双方签字。并附上双方身份证复印件。

借款合同一式三份。双方各自持一份。另一份呢?

按照西班牙税务法,私人间借钱也属于财产的转让,即transmisión de patrimonio,所以要申报,但这种情况不必交税, (免税exento)。当事人,或代办人,拿着所签好的合同和双方身份证到税务局办理申报。税务局在收到个人申报后,即备案,并在当事人带去的第三份合同上盖章(现在是打印收取凭证)。这由税务局盖了章的文件,就把私人间的借款合同提升到了官方注册及备案的文件的级别上了。拿着这一文件提供给银行,银行就会接受,承认这笔金额的来源了。

另外要说的是,往往我们因为拖,因为不重视,而在借款前后并没有做以上的操作,而是等到银行过问金额来源或者等到税务局过问金额来源的时候才想起来亡羊补牢,但往往为时已晚了。那个时候再做以上的手续,在银行和税务局看来(包括在我们看来)都有作假的嫌疑了!

这里提醒一句:任何人以借款的名义汇款给他人,一定告诉银行工作人员,在Concepto的地方注明:Préstamo(借款)。真的, 最近在翻译国内银行流水明细单中也发现,国内也开始注重资金流动,写明摘要(concepto)了,包括个人借款和借款还款等项。

做个比喻:3个月前甲方给乙方汇了5000欧元,在汇款上注明Préstamo personal。乙方收到钱后,两个人都没有签署任何借款合同。这几天银行过问了钱的来历,说不解释清楚的话,要冻结乙方的账号甚至取消账号了。出了事情才想到去做一个借款合同并且通过相关机构注册,但是当他们提供给银行的时候,上面显示注册日期已经是银行过问以后的日期了,假不假?只有当事人自己知道。

 

所以,今天这篇文章就是告诉读者,面对现在税务局对洗钱问题的严查和控制,一定要把事情做好,以免后患。

同样的操作也可以使用在中国侨民带现金乘坐飞机离境,比如,朋友借给我8000欧元,我自己带了1900欧元,没有超过1万的现金限额。结果我口袋里揣着100欧元零钞准备在免税店里买东西的,一万欧元的上限达到了!被海关没收了!如果在离境之前,我与朋友作过一份公证或者注册过两人之间借款合同的话,这个钱是可以申请退回的,因为钱的来历能够证明出来。在这种情况下,海关罚款为600欧元(最低甚至只需480欧元),损失能够降到最低。但是如果之前我们什么都没做,往往罚款最少会是被没收的款的25%。关于携带现金这一部分,我们以后还会详细讲解的。

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